2015年国家公考申论热点：公积金限额放贷背后的制度困境

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　　近期，广州市住房公积金管理中心因资金吃紧而实施限额放贷，引发购房者恐慌，连续三个月的额度被“秒杀”。10月11日，广州市住房公积金管理委员会对《广州市住房公积金个人购房贷款实施办法》进行审议，“最严公积金新政”获得原则性通过，新政将禁止公积金第二次贷款，并基本确定2015年公积金的贷款额度为140亿元。

　　专家认为，大多数购房者的刚性需求等不起这种额度轮候，而缴存时强制、放贷时限制折射的义务权利不对等，也折射出公积金管理的制度困境，凸显出改革的迫切性。

　　公积金贷款限额引发恐慌

　　记者调研发现，随着住房公积金贷款人数的增加，职工因购房提取公积金的情况增多，面对提取和贷款的同步增长，公积金提取和贷款发放的增长速度远远高于归集结余增长速度，广州市公积金中心的资金量正面临着“入不敷出”的局面。

　　住房公积金中心的业务分为两大块：归集业务——缴存和提取，贷款业务——放贷和回收，即职工每月按收入比例缴纳公积金，买房时申请贷款，用贷款付购房款，然后每半年提取一次公积金，提取出来后用于还贷。

　　数据显示，今年1月至7月，广州市住房公积金缴存额294.03亿元，提取金额224.05亿元，归集余额(缴存减去提取)69.98亿元，贷款余额(放贷减去回收)99.82亿元，年度结余额为负29.84亿元，综合上年度累计结余额，目前累计结余资金仅为189.40亿元。

　　截至今年8月底，广州市住房公积金的贷款总余额(历年来的放贷总额减去回收总额)879.38亿元，归集总余额(历年来的缴存总额减去提取总额)1070.54亿元，存贷比为82.14%，已超广州市住房公积金管理委员会设定的80%的警戒线。

　　因为资金吃紧，广州市住房公积金从7月开始对住房公积金贷款实行“限额放贷”，并表示：“限额放贷”的轮候方式将会成为一种常态，借款申请人要注意由此产生的交易风险。

　　由于此前广州市住房公积金贷款业务一直都没有设额度限制，限贷新政出台后，群众的第一反应就是“公积金没钱了”，导致购房者恐慌性挤兑现象出现。

　　今年8月和9月，连续两个月的公积金贷款额度一开闸就被“秒杀”，月初首日短短数小时即被申请完毕。广州公积金额度之紧张再次超出人们的想象，对于年内申请公积金贷款的市民来说，无疑会焦灼难耐。中国建设银行广州东圃支行一位个贷经理介绍，9月1日上午，在公积金系统打开15秒之后就被告知额度已经用完。“现在额度限得太夸张了，基本不受理公积金贷款业务。” 广州市民李先生说，自己9月1日早上6时40分就到了担保中心，已经排到了60号。

　　9月25日，广州市住房公积金管理中心在其官网挂出公告提醒，借款申请人在10月份仍可办理预受理，但10月8日当天无需过早前来排队。这意味着，10月公积金贷款额度再度告罄。

　　广州市住房公积金管理中心的数据显示，目前，该中心的贷款审批系统中，待审批贷款笔数仍有10100笔，涉及金额49.63亿元。

　　刚性需求等不起　强缴限贷不公平

　　连续数月的公积金贷款额度遭遇“秒杀”，短短数小时内即被抢光，引发舆论强烈质疑。

　　一方面，绝大部分申请人是刚性住房需求，签了购房合同后，不可能长时间等着公积金中心放贷，无奈之下只能转而投向商业贷款，公积金对其来说，变得“毫无意义”。

　　广州市民郑佳欣说，住房公积金贷款额度告急，首当其冲的便是囊中羞涩的刚需购房客们。他们好不容易攒足首付可以公积金贷款买房，缴存多年的公积金终于可以派上用武之地，却面临着额度已满的窘迫，只能转向商业贷款，又遭遇利率上浮等“关卡”，因此承受更重的房贷负担。

　　广州市民李先生说：“看情况公积金贷款这块儿就别想了，只能老老实实去做纯商业贷款，这对于近年来从不间断缴纳公积金的市民而言是不是太不公平了?”

　　另一方面，缴存时强制，放贷时限制，极大伤害了住房公积金管理中心的信用，也让缴存者有着深深的“不公平感”。

　　广东省政府参事王则楚说，对公积金管理中心来说，首先面临的是信用层面的问责，存款人当初缴纳公积金，与公积金中心实际上存在着“先缴纳公积金然后获得低息贷款”的契约，现在到了存款人享受权利的时候，公积金中心却无法如期兑现，这是一种“违约”行为，是对金融信用的破坏。

　　王则楚认为，无论出于什么原因，金融信用都应该是金融类机构安身立命之本，否则，金融类机构再无颜吸纳公众存款。公积金中心虽不是严格意义上的金融机构，但其业务模式已与金融类机构无异，基本的责任与义务不能轻易抛弃。

　　此外，“穷人”缴纳，“富人”受益，有“劫贫济富”之嫌。广州市政协委员曹志伟说，由于公积金采取强行缴存的方式，提取门槛高，如购房需先付齐首付才可提取、退休后贷款需5年内还清等等，使得大部分低收入人群无法满足最低提取条件。广州从1992年开始实行公积金制度以来，全市缴存户数到现在是400万户左右，全市有37万户拿到了公积金贷款，只占10%不到，享受到的人群非常有限。

　　亟待引入市场调整机制

　　记者调研发现，近年房价飙涨，有限的公积金贷款额度日益显得“鸡肋”，缴存人积极性不高;商业贷款利率普遍上浮，申请公积金贷款人数大幅度增加;公积金缺乏有效保值增值渠道、挪用情况普遍、非法套现情况泛滥，部分城市的公积金出现资金紧张几乎是一种必然。

　　专家认为，广州公积金月贷款额度被“秒杀”，也不排除其他城市出现类似情况的可能性。在现有的公积金管理制度和运作模式下，公积金或存系统性风险，其资金短缺和额度紧张将愈演愈烈，非个别公积金管理中心可以破局。

　　曹志伟、中山大学岭南学院财政税务系主任林江等专家建议，要规避未来可能出现的大范围公积金管理的系统性风险，亟待引入市场调整机制。

　　一是扩大公积金的管理范围，以提高其使用效率。可以在全国范围或者省区市范围对公积金进行管理，将各地的系统和资金互动起来，需求小的地区补贴需求大的地区，以解决部分地区的资金短缺问题。

　　二是批准公积金管理中心与商业银行之间进行资金拆借，充分利用公积金归集所带来的稳定现金流与商业银行进行合作，当碰到资金缺口时，以相对较高的利息向商业银行拆借资金，突破年度归集额与当年贷款额之间必须平衡的“金科玉律”。

　　三是推动公积金管理中心从支付本金转向支付利差，对银行自营贷款进行利息补贴。由职工申请银行自营贷款，住房公积金管理中心对按揭贷款和公积金贷款之间的利差补贴给职工或者给银行，将职工住房公积金贷款需求转移到商业贷款上来，以减少公积金的流动性需求。

　　林江说，公积金贷款和银行商业贷款最大的区别就是利息差;这种补贴利息的方式，对贷款人而言，一样省下了利息;对商业银行而言，增加了贷款的业务量和收益;对公积金管理中心而言，减少了资金使用;能够实现三方共赢。从支付本金到支付利差，或许是破解公积金困局的最有效途径。 

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